Een verbouwing financieren: bouwdepot, hypotheek of sparen

Sparen: eenvoudig en zonder rente

Betalen uit eigen middelen is de eenvoudigste route. Je hebt geen afhankelijkheid van een geldverstrekker, geen rentelasten en geen voorwaarden aan de uitvoering. Het nadeel is dat je spaargeld vastzit in de woning en dat je reserve voor onverwachte uitgaven slinkt. Houd daarom ook bij volledig sparen een buffer aan voor wat je pas ziet als de muur open is.

Bouwdepot bij de hypotheek

Bij de aankoop van een woning, of bij het verhogen of oversluiten van je hypotheek, kan een deel van het geleende bedrag in een bouwdepot worden gezet. Daaruit betaal je de facturen van de verbouwing. De geldverstrekker beoordeelt de verbouwing vooraf op basis van een specificatie en vaak een taxatie van de waarde na verbouwing.

Een bouwdepot heeft een looptijd en regels voor wat je eruit mag betalen. Facturen worden gedeclareerd en meestal binnen enkele weken uitbetaald, dus de betalingstermijnen van je aannemer moeten daarop zijn afgestemd. Bespreek dat vooraf.

Hypotheek verhogen of oversluiten

Heb je overwaarde, dan kun je je hypotheek verhogen. Dat kan bij je huidige verstrekker als tweede leningdeel, of door over te sluiten naar een andere. Verduurzamende maatregelen worden soms gunstiger beoordeeld, en er zijn verstrekkers die daarvoor aparte voorwaarden hanteren.

De kosten van een verhoging, zoals advies, taxatie en notaris, moet je afwegen tegen de omvang van de verbouwing. Voor een kleinere verbouwing weegt dat soms niet op; voor een totaalrenovatie meestal wel.

Een aparte lening

Een persoonlijke lening is sneller geregeld dan een hypotheekverhoging en vraagt geen taxatie of notaris. Daar staat tegenover dat de looptijd korter is en de maandlasten hoger. Voor verduurzaming bestaan daarnaast specifieke leningen met gunstige voorwaarden, zoals via het Nationaal Warmtefonds. Of een lening past, hangt af van je inkomen en je andere verplichtingen.

Wat een adviseur nodig heeft

Een hypotheek- of financieel adviseur rekent uit wat haalbaar is en welke vorm het goedkoopst uitpakt. Daarvoor is een goede onderbouwing van de kosten nodig. Op onze kostenpagina's lees je hoe een bedrag is opgebouwd, en voor een concreet plan leveren we een specificatie die een adviseur of geldverstrekker kan gebruiken.

• Een gespecificeerde offerte of kostenraming
• Tekeningen of een omschrijving van het werk
• Inzicht in welke maatregelen energiebesparend zijn
• Een reservepost voor onvoorziene zaken

Plan de betalingen

Een verbouwing wordt in termijnen betaald, gekoppeld aan de voortgang. Zorg dat je financiering op tijd rond is en dat de uitbetaling vanuit een depot past bij die termijnen. Begin met de financiering zodra de eerste kostenindicatie er is, niet pas als de offerte getekend moet worden.