Verbouwing financieren: bouwdepot, Warmtefonds of sparen?

Drie routes, drie soorten verbouwing

Welke financiering past, hangt eerst af van wat je gaat doen. Een uitbouw, een nieuwe keuken of een totaalrenovatie is iets anders dan isoleren of een warmtepomp. Sommige leningen zijn alleen bedoeld voor energiebesparende maatregelen, andere mag je voor de hele verbouwing gebruiken.

Grofweg zijn er drie routes. Een extra hypotheek, waarbij het geld in een bouwdepot wordt gezet en je per factuur laat uitbetalen. Een Energiebespaarlening van het Nationaal Warmtefonds, uitsluitend voor verduurzaming. En betalen uit eigen spaargeld. In de praktijk worden die routes vaak gecombineerd, bijvoorbeeld spaargeld voor de uitbouw en een Energiebespaarlening voor de isolatie die je er meteen bij laat doen.

Dit artikel geeft een overzicht van de regels zoals ze op 2 november 2026 golden. Het is geen persoonlijk financieel advies. Voor je eigen situatie praat je met een hypotheekadviseur of je bank, en de officiële voorwaarden lees je bij het Warmtefonds, de Rijksoverheid en de Belastingdienst.

Extra hypotheek met een bouwdepot

Bij een extra hypotheek leen je tegen de waarde van je woning. Het geleende bedrag voor de verbouwing komt in een bouwdepot, ook wel verbouwingsdepot genoemd. De aannemer stuurt facturen, en die worden uit het depot betaald. Zo weet de geldverstrekker dat het geld echt in de woning wordt gestoken.

Een voordeel is de renteaftrek. Volgens de Rijksoverheid is de rente op een lening voor de eigen woning in 2026 aftrekbaar tegen maximaal 37,56 procent, mits je de lening annuïtair of lineair in maximaal 30 jaar aflost. Die aftrek geldt alleen voor een hypothecaire lening voor je eigen woning, dus niet voor elke lening die je voor een verbouwing afsluit.

Voor het depot zelf heeft de Belastingdienst een aparte regeling. De rente over het deel van de lening dat in het depot staat, is maximaal 2 jaar aftrekbaar vanaf het openen van het depot. In de eerste 6 maanden hoef je de rente die je op het depot ontvangt niet te verrekenen; daarna wel. Hoe het depot verder in je aangifte meetelt, legt de Belastingdienst uit.

Voor verduurzaming kun je per 1 januari 2026 extra leenruimte krijgen op basis van het energielabel van je woning. Volgens Volkshuisvesting Nederland is dat € 20.000 bij label E, F of G, € 15.000 bij C of D, € 10.000 bij A, B, A+ en A++, en niets bij A+++ en hoger. Dat bedrag is bedoeld voor energiebesparende maatregelen, niet voor een uitbouw of keuken.

Energiebespaarlening van het Warmtefonds

Het Nationaal Warmtefonds verstrekt de Energiebespaarlening voor energiebesparende maatregelen, zoals isolatie. Ook een thuisbatterij valt eronder. Volgens het Warmtefonds leen je € 1.000 tot € 29.000. Andere sites noemen nog een maximum van € 28.000; aangehouden is het bedrag van het Warmtefonds zelf. Voor een thuisbatterij is het maximum € 8.500.

De looptijd is 7, 10 of 15 jaar, en 20 jaar bij een bedrag boven € 15.000. Bij een verzamelinkomen onder € 60.000 is de rente 0 procent. Boven die grens betaal je wel rente; welk percentage dat is, lees je op de actuele tarievenpagina van het Warmtefonds. Ook deze lening wordt uitbetaald via een bouwdepot.

Heb je weinig ruimte in je maandlasten, dan noemt het Warmtefonds een Combinatielening. Daarvan kan maximaal € 10.000 aflossingsvrij en renteloos zijn, met na 5 jaar een nieuwe toets. Of je daarvoor in aanmerking komt, hangt af van je inkomen en je situatie.

Betalen met spaargeld

Betalen uit eigen middelen is de eenvoudigste route. Er is geen aanvraag, geen depot en geen rente. Het nadeel is dat je buffer kleiner wordt, en bij een verbouwing komt er bijna altijd iets onverwachts bij. Een kostencalculator voor renovaties adviseert 10 tot 15 procent extra te reserveren voor onvoorzien werk.

Houd er ook rekening mee dat subsidies zoals de ISDE pas na uitvoering worden uitbetaald. Je vraagt ze aan binnen 24 maanden na afronding van het werk, zo meldt RVO. Dat betekent dat je de volledige factuur eerst zelf voorschiet, ook als je later een deel terugkrijgt.

Een gemengde aanpak komt vaak voor. Je betaalt de uitbouw of verbouwing zelf, en de isolatie die je er meteen bij laat doen met een Energiebespaarlening. Of je combineert spaargeld met een extra hypotheek, zodat je buffer intact blijft.

Prijsstijging en timing

Bij een lening of depot is de timing van belang. Bouwkosten stijgen. Volgens het CBS lag de inputprijsindex voor de bouwkosten van nieuwbouwwoningen in augustus 2026 4,9 procent hoger dan een jaar eerder, met lonen 4,8 procent en materialen 5,1 procent hoger. De outputprijsindex voor nieuwbouwwoningen steeg in het tweede kwartaal van 2026 met 4,4 procent.

Die cijfers gaan over nieuwbouw en zijn geen directe maat voor verbouwprijzen. De CBS-index voor onderhoud en reparatie van woningen, die vooral consumentenuitgaven meet, steeg in dezelfde periode maar 0,5 procent. Gebruik ze als context: een offerte van een jaar oud is waarschijnlijk niet meer actueel, en het loont om je financiering pas definitief te maken als je een recente offerte hebt.

Zo kies je

Een paar vragen helpen om de juiste route te kiezen:

• Gaat het om verduurzaming of om een uitbreiding? Voor isolatie of een warmtepomp zijn de Energiebespaarlening en de extra leenruimte op basis van het label bedoeld. Voor een uitbouw of keuken niet.
• Wat is je verzamelinkomen? Onder € 60.000 is de Energiebespaarlening renteloos.
• Heb je al een hypotheek en overwaarde? Dan kan een extra hypotheek met renteaftrek interessant zijn.
• Hoe groot wil je je buffer houden? Reken 10 tot 15 procent onvoorzien mee voordat je al je spaargeld inzet.
• Weet je wanneer de facturen komen? Een depot werkt per factuur; spaargeld moet op tijd vrij beschikbaar zijn.

Offertes en financiering op elkaar afstemmen

Geldverstrekkers en het Warmtefonds werken met offertes of facturen van de uitvoerder. Zorg dat de offerte per onderdeel is uitgesplitst, zodat duidelijk is welk deel onder verduurzaming valt en welk deel onder de verbouwing. Dat helpt bij de aanvraag van een Energiebespaarlening en bij de ISDE-subsidie.

Vraag ook of de offerte inclusief of exclusief btw is en hoe lang de prijs geldig blijft. Met de prijsstijging van de afgelopen tijd is dat geen detail. In het artikel over offertes vergelijken staat waar je verder op let.